U srpskom parlamentu predstavljen je novi Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga, koji predviđa značajne promene u regulaciji kamatnih stopa na kredite. Ovaj zakon, koji je izazvao veliko interesovanje javnosti, ima za cilj da ograniči visinu kamata i pruži veću sigurnost građanima koji koriste finansijske usluge.
Ključne odredbe novog zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga
Predlog zakona, koji je izradila NBS, predviđa stroga ograničenja kamatnih stopa za stambene i potrošačke kredite. Za stambene kredite indeksirane u evrima, maksimalna dozvoljena kamatna stopa do kraja 2025. godine iznosiće 5% godišnje. Ovo ograničenje važi kako za nove, tako i za postojeće kredite koje građani već otplaćuju.
Od 2026. godine, primeniće se nova formula za izračunavanje maksimalne kamatne stope. Ona će biti vezana za prosečnu ponderisanu stopu, uvećanu za maržu od 1/4 ili 1/5 te stope, u zavisnosti od vrste kredita i perioda.
Detaljni pregled ograničenja kamatnih stopa
Promenljiva kamatna stopa za stambene kredite indeksirane u evrima biće ograničena na sledeći način:
- Do kraja 2025. godine: maksimalno 5% godišnje
- Od 1. januara 2026. do kraja 2027. godine: prosečna ponderisana stopa uvećana za 1/5
- Od 1. januara 2028. godine: prosečna ponderisana stopa uvećana za 1/4
Za kredite sa fiksnom kamatnom stopom, ograničenje od 5% važi do kraja 2025. godine. Nakon toga, maksimalna stopa će se izračunavati na osnovu prosečne ponderisane stope za novougovorene kredite sa fiksnom stopom, uvećane za 1/5.
Zaštita korisnika u slučaju hipotekarnih kredita
Zakon predviđa posebne mere zaštite za korisnike hipotekarnih kredita. U slučaju nemogućnosti otplate, banka je dužna da korisniku ponudi dve opcije pre pokretanja izvršnog postupka:
- Samostalna prodaja nekretnine od strane korisnika
- Prenos prava svojine na banku, čime se smatra da je dug po kreditu izmiren
Ove mere imaju za cilj da spreče situacije u kojima korisnici ostaju bez nekretnine i istovremeno i dalje duguju banci, što je često bio slučaj u prethodnom periodu.
Obrazloženje i očekivani efekti novog zakona
Narodna banka Srbije ističe da je cilj ovih mera zaštita korisnika finansijskih usluga u uslovima rastućih kamatnih stopa na globalnom nivotu. Prema podacima iz septembra 2023. godine, prosečna ponderisana stopa na stambene kredite iznosila je približno 4,54%. To znači da bi, prema predloženim pravilima, maksimalna dozvoljena stopa sa uvećanjem od 1/5 iznosila oko 5,45%.
Guvernerka NBS, Jorgovanka Tabaković, izrazila je očekivanje da će set zakona, uključujući i Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga, biti usvojen do kraja godine. Ona je naglasila da građani ne treba da budu zabrinuti i da je cilj ovih mera poboljšanje njihovog položaja na finansijskom tržištu.
U zaključku, Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga predstavlja značajan korak u regulaciji finansijskog tržišta u Srbiji. Ograničavanjem kamatnih stopa i uvođenjem dodatnih mera zaštite, zakon ima za cilj da obezbedi stabilnije i pravednije uslove za korisnike kredita, posebno u segmentu stambenog kreditiranja.