Narodna banka Srbije (NBS) nedavno je predstavila nacrt novog Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga, koji ima za cilj da unapredi odnose između banaka i njihovih klijenata. Ovaj sveobuhvatni zakonski predlog donosi značajne promene u oblasti finansijskih usluga u Srbiji.
Ključne novine u predloženom zakonu
Jedan od najvažnijih aspekata novog zakona je regulisanje kamatnih stopa. Iako se u javnosti često percipira kao "zakon za ograničenje kamatnih stopa", ovaj predlog zapravo obuhvata mnogo širi spektar tema. Nacrt zakona predviđa nove mere za zaštitu korisnika stambenih kredita, uključujući dodatne rokove za otplatu u slučaju finansijskih poteškoća.
Prema novom predlogu, banke će biti obavezne da korisnicima koji ne mogu da otplate stambeni kredit ponude dodatni rok od najmanje dva meseca za samostalnu prodaju nekretnine. Ova odredba ima za cilj da omogući korisnicima da postignu bolju cenu nego što bi to bilo moguće u izvršnom ili vansudskom postupku. Tokom ovog perioda, banka može obračunavati kamatu po stopi koja je za polovinu manja od zatezne ili ugovorene redovne kamate.
Digitalizacija i modernizacija bankarskih usluga
Novi zakon takođe adresira pitanje digitalizacije bankarskih usluga. Predviđa se mogućnost zaključivanja ugovora o finansijskim uslugama u elektronskoj formi, uz korišćenje dvofaktorske autentifikacije za ugovore do određene vrednosti. Ovo predstavlja značajan korak ka modernizaciji bankarskog sektora u Srbiji.
Limit za zaključenje ugovora na daljinu koristeći dva faktora za proveru identiteta korisnika biće povećan sa 600.000 dinara na 1.200.000 dinara za kredite, odnosno 2.400.000 dinara za depozite. Ova promena reflektuje rastuću potrebu za fleksibilnijim i pristupačnijim digitalnim bankarskim uslugama.
Regulisanje "vezivanja" bankarskih usluga
Novi zakon po prvi put reguliše praksu vezivanja i objedinjavanja usluga. Bankama će biti zabranjeno da uslovljavaju davanje kredita obaveznim korišćenjem drugih usluga, osim u izuzetnim slučajevima. Na primer, banka može zahtevati otvaranje ili održavanje platnog ili štednog računa ako je svrha takvog računa isključivo vezana za kredit.
S druge strane, bankama će biti dozvoljeno da nude pakete usluga koji su povoljniji od kupovine pojedinačnih usluga. Međutim, korisnici moraju imati mogućnost da koriste usluge i odvojeno, odnosno da izaberu samo neke od usluga iz paketa.
Unapređenje zaštite korisnika
Nacrt zakona sadrži detaljnije propise o proceni kreditne sposobnosti korisnika, s ciljem sprečavanja prezaduženosti i blagovremenog informisanja o postojanju dugova ili drugih faktora koji mogu uticati na kreditnu sposobnost.
Posebno poglavlje nacrta posvećeno je postupku po prigovoru i pritužbi. Posredovanje koje NBS obavlja između banaka i klijenata transformisano je u proces mirenja (conciliation). U ovom procesu, medijator aktivno učestvuje u predlaganju rešenja za sporne odnose, potičući strane da prihvate predloženo rešenje ili ponude alternativu.
Implikacije za korisnike finansijskih usluga
Novi zakon donosi značajne promene koje će direktno uticati na korisnike finansijskih usluga u Srbiji. Produženi rokovi za otplatu stambenih kredita u slučaju finansijskih poteškoća mogu pružiti olakšanje mnogim građanima koji se suočavaju sa problemima u otplati.
Digitalizacija bankarskih usluga i povećanje limita za zaključenje ugovora na daljinu će verovatno dovesti do veće dostupnosti i fleksibilnosti finansijskih usluga. Ovo može biti posebno korisno za korisnike u udaljenim područjima ili one koji preferiraju online bankarstvo.
Regulisanje vezivanja bankarskih usluga trebalo bi da spreči potencijalne zloupotrebe i osigura da korisnici imaju veću slobodu izbora pri korišćenju finansijskih proizvoda. Ovo može dovesti do povećane konkurencije među bankama i potencijalno boljih uslova za korisnike.
Zaključak
Predloženi Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga predstavlja sveobuhvatan pokušaj unapređenja regulatornog okvira u bankarskom sektoru Srbije. Fokus na zaštitu korisnika, digitalizaciju usluga i transparentnost u poslovanju banaka mogao bi značajno unaprediti kvalitet finansijskih usluga u zemlji.