Narodna banka Srbije (NBS) predložila je novi zakon koji će značajno uticati na finansijske usluge u zemlji. Ovaj predlog uvodi strožija ograničenja kamatnih stopa na različite vrste kredita i finansijskih proizvoda, s ciljem bolje zaštite potrošača.
Ključne promene u zaštiti korisnika finansijskih usluga
Predlogom zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga, koji je nedavno stigao u Skupštinu Srbije, obuhvaćen je širok spektar finansijskih proizvoda. Ovo uključuje stambene kredite, razne vrste potrošačkih i gotovinskih zajmova, kao i kreditne kartice te dozvoljeno i nedozvoljeno prekoračenje računa, poznatije kao "minus".
NBS, kao autor ovog predloga, ističe da je osnovni princip ograničavanje promenljive kamatne stope kod ugovora o kreditu. Prema novom pravilu, ova stopa ne bi smela premašiti prosečnu ponderisanu kamatnu stopu za postojeće ugovore o kreditu iste vrste i namene u istoj valuti, uvećanu za jednu četvrtinu. Ovo predstavlja značajno ograničenje u odnosu na trenutno stanje, gde su kamatne stope često bile neograničene, posebno kod skupih proizvoda poput kreditnih kartica i dozvoljenog ili nedozvoljenog minusa.
Konkretni primeri i ograničenja kamatnih stopa
NBS u svom predlogu navodi konkretne primere kako bi ilustrovala efekte novih pravila. Na primer, prema podacima o prosečnoj ponderisanoj kamatnoj stopi za dinarske gotovinske i potrošačke kredite u septembru 2024. godine, koja iznosi približno 11,8%, najviša nominalna kamatna stopa za ove kredite ne bi mogla premašiti otprilike 14,75%. Važno je napomenuti da se ovo ograničenje primenjuje tokom celog perioda otplate kredita, bez obzira na eventualne promene referentne kamatne stope.
Dodatno, gotovinski krediti su ograničeni i preko efektivne kamatne stope. Maksimalna dozvoljena efektivna stopa jednaka je zbiru zakonske zatezne kamate (koja trenutno na dinare iznosi oko 11,75%) i četiri procentna poena, što ukupno daje približno 15,75%. NBS naglašava da efektivna stopa uključuje sve troškove i naknade koje korisnik plaća pored kamate, kao što su premije osiguranja, održavanje tekućeg računa i razne kreditne naknade.
Posebna pravila za kreditne kartice i prekoračenja
Kada je reč o kreditnim karticama i dozvoljenom, odnosno nedozvoljenom prekoračenju, koji su trenutno najskuplji kreditni proizvodi, uvedena su posebna ograničenja. Za ove proizvode, ograničenje je vezano za visinu stope zakonske zatezne kamate, pri čemu je ograničena isključivo efektivna kamatna stopa.
NBS objašnjava da je ovakav pristup izabran jer su prosečne stope kod kreditnih kartica i dozvoljenog prekoračenja u prethodnom periodu bile izuzetno visoke. Vezivanje ograničenja za postojeću prosečnu ponderisanu stopu ne bi imalo značajnog efekta, posebno u prvim mesecima primene zakona.
Konkretno, maksimalna vrednost efektivne kamatne stope kod kreditne kartice određena je kao zbir zakonske zatezne kamate po ovom zakonu i šest procentnih poena, što trenutno iznosi oko 17,75%. Kod dozvoljenog i nedozvoljenog prekoračenja, na vrednost zatezne kamate dodaje se osam procentnih poena, pa je "plafon" trenutno na približno 19,75%.
Očekivani efekti novih mera
Prema podacima NBS, prosečna ponderisana nominalna kamatna stopa za stanovništvo u septembru 2024. godine kod kreditnih kartica iznosi otprilike 22,3%, kod dozvoljenog prekoračenja oko 28,42%, a kod nedozvoljenog približno 26,16%. Ovi podaci jasno pokazuju da bi stupanjem na snagu novog zakona, uz zadržavanje postojećih referentnih stopa, odmah došlo do značajnog smanjenja kamatnih stopa.
Konkretno, očekuje se smanjenje kamatne stope na kreditne kartice za više od 4,55 procentnih poena, kod dozvoljenog prekoračenja za više od 8,67 procentnih poena, a kod nedozvoljenog prekoračenja za više od 6,4 procentna poena. Ova smanjenja su posebno značajna ako se uzme u obzir da se radi o poređenju efektivne i nominalne stope.
Vremenski okvir i implementacija
Ukoliko Skupština Srbije usvoji Predlog zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga, očekuje se da će on stupiti na snagu dan po objavljivanju u Službenom glasniku. Međutim, primena većine odredbi počeće od 1. jula 2025. godine, osim odredbi o ograničenju kamatnih stopa, koje će se primenjivati od prvog dana sledeće godine.
Na dan stupanja na snagu ovog zakona, NBS će po prvi put objaviti prosečne ponderisane kamatne stope na osnovu kojih će se određivati maksimalni iznosi. Nakon toga, ove stope će se objavljivati dva puta godišnje, 1. juna i 1. decembra.
Ovaj zakon predstavlja značajan korak u zaštiti korisnika finansijskih usluga u Srbiji. Uvođenjem ograničenja na kamatne stope, posebno za najskuplje finansijske proizvode poput kreditnih kartica i prekoračenja, očekuje se da će korisnici imati bolju zaštitu od prekomernih troškova zaduživanja. Istovremeno, ove mere bi mogle podstaći banke i druge finansijske institucije da preispitaju svoje poslovne modele i ponude konkurentnije proizvode.
U zaključku, predloženi zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga obećava značajne promene na srpskom finansijskom tržištu. Ograničavanjem kamatnih stopa na kredite, kreditne kartice i prekoračenja, zakon ima za cilj da stvori pravedniju i transparentniju finansijsku okolinu za potrošače. Ostaje da se vidi kako će ove promene uticati na ponašanje banaka i finansijskih institucija, kao i na ukupnu dostupnost kredita za građane Srbije.