U julu ove godine, Evropska komisija (EK) dala je zeleno svetlo za Predlog zakona o potrošačkim kreditima u Crnoj Gori, što predstavlja značajan korak ka unapređenju finansijske zaštite građana. Ovaj potez otvara put ka usklađivanju crnogorskog zakonodavstva sa standardima EU u oblasti potrošačkog kreditiranja.
Pozadina i razvoj zakona o potrošačkim kreditima
Centralna banka Crne Gore (CBCG) je bila ključni akter u izradi ovog zakonskog predloga. Predstavnica Direkcije za nadzor u oblasti sprečavanja pranja novca i finansiranja terorizma, kao i sektor za zaštitu prava klijenata finansijskih institucija, aktivno su učestvovali u međuresornoj radnoj grupi koja je pripremila nacrt zakona.
Zakon je osmišljen da implementira direktive EU 2008/48 i 2014/17, integrisajući najbolje prakse država članica Unije u crnogorski pravni okvir. Ministarstvo ekonomskog razvoja (MER), kao predlagač zakona, organizovalo je opsežnu javnu raspravu krajem 2021. godine, omogućavajući svim zainteresovanim stranama da iznesu svoje sugestije i primedbe.
Analiza tržišta i inicijativa za zaštitu potrošača
Početkom 2022. godine, CBCG je sprovela detaljnu analizu kretanja kamatnih stopa na crnogorskom finansijskom tržištu. Rezultati su ukazali na zabrinjavajući trend rasta kamatnih stopa na kredite, uključujući i potrošačke kredite, što je potaknulo banku da preduzme konkretne mere.
Prepoznajući ranjivost potrošača kao slabije ugovorne strane pri zaključivanju kreditnih ugovora, CBCG je inicirala uvođenje maksimalne dozvoljene efektivne kamatne stope na potrošačke kredite. Ova inicijativa je usklađena sa najboljim praksama država članica EU i ima za cilj da pruži adekvatnu zaštitu potrošačima.
Inovativno rešenje za ograničavanje kamatnih stopa
Nakon temeljnog proučavanja rešenja koja se primenjuju u zemljama EU, CBCG je predložila inovativni pristup ograničavanju kamatnih stopa. Prema ovom predlogu, najviša efektivna kamatna stopa na potrošačke kredite ne sme prelaziti dvostruku vrednost prosečne ponderisane efektivne kamatne stope svih potrošačkih kredita na tržištu.
Ovo rešenje je zasnovano na tržišnim principima i ne predstavlja direktno administrativno ograničavanje kamatnih stopa. Umesto toga, ono cilja na suzbijanje ekstremno visokih kamatnih stopa, istovremeno obezbeđujući viši nivo zaštite za potrošače. Ovakav pristup omogućava fleksibilnost tržišta uz istovremeno sprečavanje zloupotreba.
Pozitivna ocena Evropske komisije
Pozitivno mišljenje EK na Predlog zakona o potrošačkim kreditima predstavlja značajno priznanje za napore CBCG i MER. Ova ocena potvrđuje da je inicijativa CBCG u skladu sa dobrom evropskom praksom i da će doprineti unapređenju finansijskog sektora Crne Gore.
Odobrenje EK signalizira da je Crna Gora na pravom putu ka usklađivanju svog finansijskog zakonodavstva sa standardima EU. Ovaj korak će ne samo unaprediti zaštitu potrošača, već će i povećati poverenje građana u finansijski sistem zemlje.
U zaključku, usvajanje ovog zakona o potrošačkim kreditima predstavlja značajan napredak za Crnu Goru u oblasti finansijske regulacije i zaštite potrošača. Implementacija ovog zakona će doneti veću sigurnost i transparentnost na tržištu potrošačkih kredita, istovremeno približavajući zemlju evropskim standardima u ovoj oblasti.